ー頭金はいくら必要？ー

【はじめに】

「家を買いたいけれど、頭金がない…」

マイホーム購入を検討する多くの方から

寄せられる悩みです。

特に最近は物価上昇や家賃高騰で

貯金が思うようにできず、

「頭金がない＝家が買えない」と

誤解している方も少なくありません。

しかし、

実は現在の住宅ローン制度では

 「頭金ゼロ」でも購入可能 であり、

問題なく資金計画を組む方法も

確立されています。

もちろん、

頭金がないリスクやメリットも

理解した上で、

無理のない計画を立てることが重要です。

本記事では、

• ・そもそも頭金はいくら必要？

• ・貯金ゼロでも家は買える？

• ・頭金なし購入のメリット・デメリット

• ・最も現実的な資金計画の立て方

• ・大阪での住宅購入のリアル事情

など、

詳しく解説していきます。

① 頭金とは？いくら必要なのか

「頭金」とは、

住宅購入時にローンを組む前に 

自己資金として先に支払うお金 

のことを指します。

一般的には

“物件価格の2割（20%）”

が理想とされてきました。

例：3,500万円の家 → 頭金700万円

しかしこれは、

金利が高かった時代の考え方が

強く残っているだけで、

「2割ないと家が買えない」

というわけではありません。

⚪️ 実際にどれくらい用意する人が多い？

国土交通省「住宅市場動向調査」によると、

一般的な頭金の平均は 

購入価格の10〜20％ 程度。

⚪️ 頭金は多ければ多いほど良いのか？

結論は 

「無理のない範囲で入れるのがベスト」 です。

貯金をすべて頭金に回してしまうと、

• ・引越し費用

• ・家具家電の購入

• ・急な修理費

  
  などの「生活防衛資金」

  がなくなってしまいます。

  
  

理想は、

・ 頭金を入れつつ、

　生活費6ヶ月分は残すこと。

・家を買った後は、

　想像以上にお金が動きます。

・安心して暮らしていくためにも、

　貯金ゼロにはしない方が安全です。

⚪️ 最近の実情

• ・多くの銀行が「頭金ゼロのフルローン」を取り扱う

• 
  

  ・諸費用も含めた「オーバーローン」も可能

• 
  

  ・若い世代の購入増加に合わせて審査も柔軟に

• 
  

  ・住宅ローン控除や補助金制度も後押し

つまり、

頭金ゼロでも購入可能な時代 なのです。

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② 貯金ゼロでも家は買える？

結論：買えます

実際に相談に来られるお客様の中にも、

• ・結婚したばかりで貯金がまだ少ない

• 
  

  ・家賃を払い続けて貯められなかった

• 
  

  ・子どもの教育費を優先している

• 
  

  ・物価上昇で思うように貯金できない

という方が多くいらっしゃいます。

ですが、

頭金ゼロで購入するケースは

珍しくありません。

⚪️ 頭金ゼロでも買える理由

1. ・住宅ローンの審査は「属性」が中心

   　（年収・勤続年数・信用情報など）

   
   

2. ・まとまった現金より毎月の返済能力を重視

   
   

3. ・銀行側も住宅ローンは優良な融資と考えている

   
   

4. ・若年層のマイホーム需要を金融機関が後押し

   
   

つまり、

自己資金より 返済計画の堅実さ 

が評価されるのです。

③ 頭金なしで購入するメリット

頭金ゼロは「危険」「無謀」

と思われがちですが、

メリットも多くあります。

⚪️ メリット⑴：手元資金を残せる

家を買った直後は

家具家電の購入や引っ越し費用など

出費が多い時期。

頭金で貯金をすべて使ってしまうと、

その後の生活に余裕がなくなることも。

頭金ゼロなら、

生活防衛費を確保したまま購入できる 

のが大きな利点です。

⚪️ メリット⑵：金利が低い現在はローンで持つほうが有利

史上最低レベルの金利水準が続く中、

• 
  

  ・手元資金を残す

• 
  

  ・金利負担はわずか

• 
  

  ・住宅ローン控除も使える

という点から、

頭金を無理に入れなくても

損をしない時代になっています。

⚪️ メリット③：“早く買う”ほうが資産になる

賃貸は払った家賃が資産になりません。

一方で住宅ローンは

「返済＝資産が残る」行為です。

頭金ゼロでも、

早く買うほど生涯負担が減るケースも

 あります。

④ 頭金なしのデメリットと注意点

もちろん、

頭金ゼロにもリスクはあります。

⚪️ デメリット①：借入額が多くなる

→ 毎月の返済額が増える可能性

→ 無理のない返済計画が必須

⚪️ デメリット②：金利上昇の影響を受けやすい

→ 変動金利で金利が上がれば負担が増える

⚪️ デメリット③：売却時にローンが残る可能性

→ 資産価値の高い家を選ぶことが重要

しかし、これらは 

物件選び・返済計画・金利商品の選択 で

十分に回避できます。

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⑤ 貯金ゼロからのマイホーム購入術

⚪️ “諸費用ローン”で初期費用ゼロに

• ・登記費用

• ・火災保険

• ・仲介手数料

• ・住宅ローン手数料

  
  

など数十万円〜100万円ほど必要ですが、
諸費用込ローン（オーバーローン） 

を使えば自己資金ゼロで購入可能です。

●「諸費用込ローン（オーバーローン）」とは？

簡単に言うと…

✔ 物件価格だけでなく、

諸費用もまとめてローンに含めて借りること。

つまり、頭金ゼロどころか、

自己資金ゼロで家を購入できるローンの仕組み

 です。

●オーバーローンの仕組み

・通常の住宅ローン
→ 物件価格の範囲内 でしか借りられない

・オーバーローン

→ 物件価格 ＋ 諸費用分 を借りられる

例）
物件価格：3,000万円
諸費用：200万円
合計：3,200万円

銀行が3,200万円のローンを認めてくれれば、
お客様は 手出し0円で購入できます。

諸費用込みローンは、
頭金や現金が少ない方でも 

安心してマイホーム購入をスタートできる制度

 です。

ただし、

• ・返済計画

• ・金利タイプの選択

• ・物件選び（資産価値が落ちにくいエリア）

を正しく行うことが大前提。

この3つさえ押さえれば、
オーバーローンは非常に

現実的で安全な方法になります。

⚪️ 返済比率を抑えた安全なローン設計をする

一般的には
年収の25〜30％以内
が安心ライン。

ただ買える金額ではなく
無理なく返せる金額
で考えるのがポイント。

⚪️ 補助金・税制優遇を活用

• ・住宅ローン控除

• ・こどもエコすまい

• ・大阪府の子育て支援制度

  
  など、

  年間数十万円単位で

  お得になる制度があります。

  
  

⑥ 大阪エリアの購入事情

関西圏では、

頭金ゼロで家を買う方が

ここ数年で急増しています。

▼ 理由

・家賃が高く貯金が難しい
・枚方市で新築価格が上昇
・若い夫婦の購入が増加
・銀行がフルローンに積極的

特に枚方市は

交通利便・子育て環境が整っているため、
頭金ゼロでの購入が

パターン化してきています。

【おわりに】

「頭金がないから家は買えない」
これは完全な誤解であり、

昔の話です。

いまは

• ・頭金ゼロ

• ・諸費用ローン

• ・低金利

• ・資産価値が落ちにくいエリアの選択

  
  によって、堅実にマイホームを

  手に入れられる時代です。

  
  

家を探している方は、

ぜひ一度ご相談ください。

あなたの状況に合わせて、

“無理なく実現できる資金計画”を

丁寧にご提案します。

 

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FOPE HOMEからの一言♪

頭金や住宅ローンの話は、

インターネットで調べれば

情報がたくさん出てきます。

しかし、実際に

「自分の場合はいくら必要？」

「どの買い方が一番安心？」

という部分は、

ご家庭の収入・家族構成・ライフスタイル

によって大きく変わります。

FOPE HOMEでは、
物件探しだけでなく、

頭金の最適額・返済計画・補助金の活用方法まで、
お客様一人ひとりに合わせた

“無理のない家づくり”をご提案しています。

家は一生に一度の大きな買い物。

「買って終わり」ではなく、

買ったあとも安心して暮らしていただくこと

を大切にしています。

少しでも不安な点や相談したいことがあれば、

どうぞお気軽にご連絡ください。

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