戸建ての火災保険の相場はどれくらい？
戸建ての火災保険の相場はどれくらい？
【はじめに】
戸建てを買うときって、
住宅ローンや諸費用のことはかなり調べるのに、
火災保険は最後のほうで急に出てきて
「結局いくらくらいかかるの？」とバタバタしやすいなと感じます。
火災保険は、
火災だけではなく、風災や水災、落雷、破損など、
契約内容によってかなり広い範囲をカバーする仕組みになっていて、
保険料は家の構造や地域、補償内容で
大きく変わります。
この記事では、
・火災保険とはそもそも何か
・戸建てで火災保険は強制加入なのか
・どんな仕組みで保険料が決まるのか
・戸建ての火災保険の相場はどれくらいか
・契約期間はどう考えればいいのか
をできるだけわかりやすく整理していきます。
「これから戸建てを買うけれど、火災保険がよくわからない」
という方の参考になれば嬉しいです✳︎
火災保険とは？
火災保険は火事のための保険と思いがちですが、
実際にはそれだけではありません。
火災保険は、
建物や家財について、火災、落雷、破裂・爆発などのほか、
契約内容によっては風災、雪災、水災、水ぬれ、盗難、破損・汚損
などに備える保険です。
火災保険は補償の選び方がとても大事です。
ここで特に大事なのが、
地震が原因の火災や損害は、
通常の火災保険だけでは補償されないという点です。
「火災保険に入ったから自然災害は全部安心」とは言えません。
戸建ての場合は特に、
建物そのものの損害額が大きくなりやすいので、
火災保険と地震保険を分けて考える必要があります‼︎
また、
戸建ての火災保険は「建物だけ入ればいい」とも限りません。
家具や家電、衣類などの家財は、
建物とは別に補償対象として契約しないと
保険金が出ない商品も多いです。
戸建ての火災保険は強制加入？
これもよく気になるポイントですよね。
結論からいうと、
法律で全国一律に「火災保険に必ず入らなければならない」
と決まっているわけではありません。
ただし、
住宅ローンを利用して戸建てを買う場合は、
金融機関から火災保険の加入を求められることが一般的です。
つまり、
現実には住宅ローンを組むなら、
ほぼ必須に近いと考えたほうがいいです。
金融機関からすると、
火災などで建物の価値が大きく失われると、
担保の価値が下がってしまいます。
借りる側にとっても、
もし家が大きく損傷したのに保険がなければ、
住宅ローンだけが残るというかなり厳しい状態になります。
銀行が火災保険を求めるのは、
自分たちのためだけではなく、
契約者にとっても一定の安全網になるからです。
一方で、
現金で家を買う場合や、ローン完済後については、
加入そのものは契約者の判断になります。
ただ、
戸建てはマンション以上に建物全体を自分で守る必要があり、
台風や雹、豪雨、給排水事故など、火事以外のリスクにもさらされています。
火災保険の仕組み
火災保険の仕組みをざっくり言うと、
「どんな家で」「どこにあって」「何をどこまで補償するか」
で保険料が決まる仕組みです。
たとえば、
木造は燃え広がりやすさや被害の出方が違うため、
鉄骨造やコンクリート造と同じ保険料にはなりません。
また、台風や豪雨などの自然災害リスクは地域差があるため、
所在地によっても保険料は変わります。
そこに加えて、
補償内容でも保険料はかなり変わります。
たとえば、
・火災・落雷・破裂爆発だけに絞るのか
・風災や雹災、雪災を付けるのか
・水災補償を付けるのか
・破損・汚損まで付けるのか
・家財も一緒に補償するのか
・地震保険をセットするのか
このあたりで保険料は大きく変わります。
火災保険は、
単純な「戸建てだからいくら」という商品ではなく、
家の条件 × 地域 × 補償内容 × 契約年数
で決まる仕組みです。
ここを知らないまま見積りだけ比べると、
「安いと思ったら補償が薄かった」
ということが起こりやすいので注意が必要です。
戸建ての火災保険の費用相場
ここがいちばん知りたいところだと思います。
ただ、正直に言うと、
戸建ての火災保険に全国共通のきれいな相場はありません。
理由は、
木造か鉄骨か、所在地、築年数、水災リスク、地震保険の有無、
家財を付けるかどうかで金額差が大きすぎるからです。
とはいえ、
目安がないと困りますよね。
たとえば三井住友海上の一戸建て木造住宅の例では、
東京都・築1年・延床面積90㎡・5年契約・地震保険付きの年払で年間74,800円、
地震保険なしでは29,420円
地震保険なしでは29,420円
というモデルが出ています。
かなり条件が決まった例なので
そのまま自宅に当てはめることはできませんが、
地震保険を付けるかどうかでかなり差が出ること、
そして戸建て木造では年間数万円台から大きく動くことはイメージしやすいと思います。
また、ソニー損保の公式サイトでは、
一戸建て木造の保険料例として月額1,411円
という表示があります。
これはあくまでモデル例で、
補償内容や条件の詳細で実際の保険料は大きく変わります。
ですので、
「戸建てなら毎月1,000円台」とは考えないほうがいいです⚠︎
相場を見るときは、
金額そのものより、何を付けた金額なのかを必ずセットで見るべきです。
契約期間は何年で考えればいいの？
火災保険の契約期間は、
以前より短いスパンで考える必要があります。
2021年5月の参考純率改定で、
火災保険の参考純率が適用できる期間は最長5年とされました。
つまり、
今の火災保険は最長5年で考えるのが基本です。
では、
1年がいいのか、5年がいいのか。
これは一概には言えませんが、
一般には補償内容が固まっていて、
しばらく大きく見直す予定がないなら
長めの契約のほうが総額を抑えやすい傾向があります。
ソニー損保も、
1年契約より2年以上の長期契約のほうが割安になる傾向がある
と説明しています。
火災保険を選ぶときに見ておきたいこと
⚪️ 保険料の安さだけで決めない
もちろん保険料は大切ですが、
それ以上に、自分の家に必要なリスクが何かを先に考えるべきです。
たとえば、
川の近くや低地なら水災リスク、山に近いなら土砂災害リスク、
雪の多い地域なら雪災リスクが気になります。
⚪️ 複数の見積もりやモデル例を比較する
住宅ローン利用者は金融機関から火災保険加入を求められますが、
加入する保険会社や商品は自分で選べることが多いです。
補償内容と保険料のバランスを見るためには、
複数の見積りやモデル例を比較する価値があります。
⚪️ 地震保険
通常の火災保険では
地震・噴火・津波による損害をカバーできないため、
日本で戸建てを持つなら、
地震保険を付けるかどうかはかなり大きな分かれ目です。
保険料は上がりますが、
ここを外して「火災保険には入っているから安心」と思うのは危ないです。
【まとめ】
戸建ての火災保険は、
単純に「火事に備えるだけの保険」ではなく、
風災や水災なども含めて、
住まいを守るための大事な備えです。
今回のポイントをまとめると、次の通りです。
・火災保険は火災だけでなく、契約によって風災・水災などにも備える保険
・法律上の強制加入ではないが、住宅ローン利用時は加入を求められることが一般的
・保険料は建物構造、地域、築年数、補償内容で大きく変わる
・戸建て木造のモデル例では、年間数万円台からかなり差が出る
・地震被害は通常の火災保険だけでは補償されず、別途地震保険が必要
・契約期間は現在、最長5年で考えるのが基本
・安さだけでなく、自宅に必要な補償を見極めて選ぶことが大切
戸建てを買うとき、
火災保険は最後に急いで決めがちですが、
「相場はいくらか」だけではなく、
「その金額で何が補償されるのか」まで見ることが大切です✳︎
