売却で住宅ローンを完済できる？枚方市で売却した14名に調査｜残債との差額の実態

株式会社FOPE HOME（代表者：本村 翔）は、大阪府枚方市で住宅ローンが残ったまま物件を売却し、完済した経験のある方14名に、売却時の資金や手続きに関する調査を実施し、そのデータをまとめました。

枚方市で住宅ローンが残ったまま自宅などの売却を考えている方に向けて、売却代金だけで完済できるのか、足りない場合は何を準備すべきかを経験者の実例からお伝えします。14名中9名が査定額とローン残高の差額の工面に最も調整を要したと回答しており、売却前の資金確認が大切であることがうかがえます。諸費用や決済日の注意点、完済後の生活の変化も、経験者の声をもとに確認できます。

アンケート調査概要

売却で住宅ローンを完済できる？枚方市の14名中9名が「残債との差額」に悩んだ

枚方市で残債のある物件を売却した14名中9名が、査定額とローン残高の差を埋める資金の工面に最も調整を要しました。

※1〜3名の項目は参考傾向です。

最も多かった回答は「査定額とローン残高の差額の工面」で、2番目の「引っ越し・仮住まいと決済日の調整」の2倍を超えています。「特に問題はなかった」は1名でした。

枚方市で住宅ローンが残ったまま不動産売却を進めた回答者にとって、最初の壁になったのは「売却代金で住宅ローンを完済できるか」という資金面の問題でした。査定額そのものがローン残高を下回ったケースのほか、諸費用を差し引いて初めて差額に気づいたケースもありました。一戸建て・分譲マンションのどちらを売却した回答者からも、同じ悩みが挙がっていました。

「引っ越し・仮住まいと決済日の調整」を挙げた4名の声は、決済日の章で紹介します。

売却と住宅ローン完済を同時に考える場合、査定額だけで判断せず、ローン残高との差額をどう埋めるかまで見通しておくと、準備に余裕が生まれます。次の項目では、回答者が差額に気づいたきっかけを紹介します。

住宅ローン残債に売却代金が足りない？査定額で気づいた経験者の声

差額の工面を挙げた9名中8名が、売却代金だけでは住宅ローン完済に足りない、または足りない可能性があったと回答しました。

この人数は、Q6の自由回答を編集部で分類した結果です。「査定額がローン残高をわずかに下回った」という声に加え、「査定額から諸費用を差し引くと足りなかった」という声もありました。

査定額が住宅ローン残高とほぼ同じ水準でも、仲介手数料などの諸費用を引いた手取り額で見ると、残債の完済に足りないケースがあることがわかります。売却前は「査定額でローンをほぼ返せる」と考えていた回答者もいました。

足りない、または足りない可能性があったと回答した8名は、全員が査定額を確認した段階で差額に気づいていました。早い段階で査定額と残高を並べて確認しておけば、不足に気づいてから準備を始めるまでの時間を確保しやすくなります。

オーバーローンでの売却は？不足分を手元資金で補った実例

差額の工面を挙げた9名中8名が、預金などの手元資金で不足分を補う準備をしました。

この人数も、Q6の自由回答を編集部で分類した結果です。売却代金だけでは住宅ローンを完済できない、いわゆるオーバーローンの状態になり、貯蓄から差額を補填したという声がありました。

補填額として挙がったのは、約100万円、約150万円、「数十万円」などでした。これらは個別の一例で、物件や借入状況によって金額は異なります。

オーバーローンでの売却について、差額の工面を挙げた9名中6名が、配偶者や家族と相談しながら補填の方法を決めていました。教育費や生活費とのバランスを考え、何度も話し合ったという声もあります。売出価格を不動産会社と相談して微調整し、自己資金の持ち出しを最小限に抑えたという回答者もいました。手元資金だけで抱え込まず、価格設定の段階から相談しておくことが、差額を小さくする糸口になります。

住宅ローンが残ったまま売却するなら、諸費用を引いた手取り額で判断する

枚方市の売却経験者14名中8名が、失敗しないコツとして諸費用まで含めた事前の資金確認を挙げました。

この人数は、Q11「失敗しないための資金繰りやスケジュール管理に関するアドバイス」の自由回答を編集部で分類した結果です。住宅ローンが残ったまま売却する場合、「売れた金額からローンを引けばいい」という単純な計算では済まなかったという声が複数ありました。

住宅ローンが残ったまま売却する際に回答者が挙げた主な諸費用・確認項目

表の項目は、Q6・Q11の自由回答に実際に出てきたものです。売却の諸費用は、ローン残高だけでなく手続きや住み替えにかかる費用まで幅広く挙がっていました。

住宅ローンが残ったままの売却では、査定額ではなく「諸費用を引いた手取り額」で完済できるかを判断する視点が欠かせません。各費用の金額は物件や金融機関によって異なるため、不動産会社や金融機関に個別に確認しておくと、決済直前の資金不足を防ぎやすくなります。

経験者がすすめる「売却を考え始めた時点」の確認手順

14名中13名が、失敗しないコツとして「早めの確認・準備」を挙げました。

こちらもQ11の自由回答を編集部で分類した結果です。回答者のアドバイスを整理すると、売却を考え始めた時点で次の3つを確認しておく流れが見えてきます。

• 手順1：金融機関で現在のローン残高を確認する
• 手順2：不動産会社数社から現実的な査定額を出してもらう
• 手順3：査定額から諸費用を引いた手取り額と残高を比べ、入出金の予定を一覧にする

入出金の予定を一覧にしたことで、直前の資金不足を防げたという回答者もいました。また、「不動産会社任せにせず、事前に銀行窓口や担当者へ早めに連絡を入れておく」ことをすすめる声もありました。残高と査定額を早めに並べておけば、差額が出た場合でも準備期間を確保しやすくなります。

住宅ローン完済の決済日は？14名中6名が契約〜決済の調整に最も手間取った

枚方市の売却経験者14名中6名が、売買契約から決済日までの関係各所との調整に最も手間取りました。

※1〜3名の項目は参考傾向です。

最も多かったのは「契約〜決済までの関係各所との調整」で、「平日日中の手続き時間の確保」が5名で続きました。「特に困ったことはなかった」は1名でした。

住宅ローンの完済は、決済日に買主からの売却代金の入金を確認し、その代金で金融機関へ返済し、抵当権抹消の書類を受け取る流れで進んだという声が中心でした。不動産会社・金融機関・司法書士の三者からそれぞれ連絡が入り、必要書類や振込先を整理するのに苦労したという回答者もいます。

決済日の調整は売却する側だけでは進められないため、契約が決まった段階で、誰から何の連絡が来るかを把握しておくと、当日の混乱を減らしやすくなります。

平日の午前中に銀行へ。半休を取って臨んだ決済当日の様子

14名中5名が、平日日中に手続きを行う時間の確保に最も手間取りました。

決済日の当日について、14名中7名が、銀行で買主や司法書士などの関係者と一堂に会して手続きを行ったと回答しています。場所として、枚方市駅や樟葉駅の周辺を挙げた声もありました。平日の午前中しか対応できない手続きが多く、仕事を休んだり半休を取ったりして臨んだという声が複数ありました。

ほかにも、手続き完了まで2時間近くかかったという回答者がいました。所要時間は個別の事例で、金融機関や当日の状況によって異なります。

また、14名中4名は、引っ越し・仮住まいと決済日の調整に最も苦労したと回答しています。長尾駅近くの一戸建てを売却した回答者は、子どもの転校手続きと買主の融資実行日との兼ね合いで、引き渡し日の交渉が必要になったと振り返っています。決済日は時間に余裕を持って予定を空けておくと、落ち着いて手続きに臨めます。

住宅ローン完済後どう変わった？14名中6名が「ライフプランを見直しやすくなった」

枚方市の売却経験者14名中6名が、住宅ローン完済後に今後のライフプランを見直しやすくなったと実感しました。

※1〜3名の項目は参考傾向です。

最も多かったのは「ライフプランを見直しやすくなった」で、「住居費が減り精神的なゆとりが生まれた」が5名で続きました。

完済後の体験談（Q10）を編集部で分類すると、14名中11名が教育費・老後資金・貯蓄など将来のお金について、以前より具体的に考えられるようになったと触れていました。毎月の返済だけでなく、金利上昇や修繕費への不安が減ったと振り返る回答者もいます。

一方で、「特段大きな変化はない」と回答した方も1名いました。売却後に賃貸住宅や新居へ移る場合は新たな住居費がかかるため、完済後の家計の変化は住み替え先によって異なります。売却と住宅ローン完済を検討する段階で、売却後の住居費まで含めて試算しておくと、完済後の生活を具体的に描きやすくなります。

よくある質問

まとめ

14名中9名が査定額とローン残高の差額の工面に最も調整を要しました。

住宅ローンが残ったまま売却して完済するための要点は、次の3つです。

• ローン残高と査定額を早めに並べて確認する
• 仲介手数料などの諸費用を引いた手取り額で判断する
• 平日日中の決済日に備え、余裕を持って予定を空ける

差額を早めに把握できれば、不足分を準備する期間を確保しやすくなります。